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貸款買車的兩種新選擇

伴隨收入的提高和鼓勵汽車消費的相關政策出臺，家用汽車正以超常規的速度進入大眾家庭。與之相伴的是，購車貸款產品也不斷推陳出新。

儘管一直以來，在銀行所提供的消費貸款產品中都可以提供購車貸款的服務，但汽車消費貸款所佔據的市場份額始終不高。原因就在於汽車貸款的風險較高，不良貸款的比例遠高於房貸業務。同時，汽車借款相對標的金額低，銀行需要投入的貸前、貸後成本卻很高，這也使得很多商業銀行對此業務不感興趣。今年以來，隨著房貸業務的收緊和市場購車數量的增加，一部分銀行加大了對車貸業務的投入。如 中信銀行(行情 股吧)率先成立了國內首家商業銀行汽車金融中心，並計畫在各地設立分中心。深發展也加大了對汽車借款業務的投入。但總體上說，汽車貸款業務的市場份額正被信用卡購車、汽車金融公司提供的貸款業務逐步取代。

刷卡購車分期付

刷卡購車並非沒有可能。如果你的信用卡有較高的額度，加上銀行的分期付款計畫，就可以實現。假使不能滿足上述條件的話，多家銀行已經開發出專門的信用卡分期付款購車計畫，專用於滿足購車人的需要。

【案例】分期付款彌補購車差額

小趙正心急地推進自己的購車計畫，他所看中的是通用雪佛蘭的克魯茲。小趙估算了一下，連同購車款、車輛購置稅、牌照在內大約需要14萬元。手頭上已經有10萬元的存款，距離購車尚有4萬元的差額。

小趙考慮的是，能不能通過信用卡的分期付款業務補上這個缺口。

【分析】普通信用卡分期付款業務最大的優點在於辦理手續簡便，通常並不需要預先申請，可以在消費發生後通過服務熱線來申請分期業務。如果想要通過這一業務來彌補購車款的缺口，至少需要滿足兩個條件：一是信用卡的分期付款額度夠高，通常信用卡對於分期額度實行分賬管理的模式；其次，信用卡的分期期限能滿足購車人的需求。

儘管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手續費是我們必須考慮的因素。以市場上普遍的信用卡分期付款收費來看，如果分期24個月，銀行收取的手續費有15%、15.6%、17.28%等不同水準。同時，由於手續費固定收取，即使在還款的過程中實際佔用銀行貸款金額不斷降低，手續費並沒有產生變化，這一點和銀行利息是不一樣的，所以如果換算成銀行利率的話，還要高出一些。

【案例】信用卡購車分期付款計畫

如果需要貸款的金額較高，普通信用卡的分期付款計畫顯然難以滿足購車人的需求。繼家庭裝修、婚嫁之後，也有幾家信用卡中心推出了信用卡購車分期付款計畫，通過與汽車品牌合作的方式，專項用於購買汽車的貸款，給予的額度也比較高。相比普通信用卡分期付款計畫來說，手續費也有所優惠。

像小趙最近就瞭解到， 招商銀行(行情 股吧)信用卡中心有一項“車購易”的購車分期付款業務。仍然以他希望購買的通用雪佛蘭克魯茲為例，如果申請4萬元的“車購易”分期付款計畫來購買這一車型，選擇24期的話，首期需要支付的手續費為借款3800元，為貸款金額的9.5%。相比普通的信用卡分期計畫來說，這一手續費還是有一定優惠的。

【分析】招行的“車購易”、民生的“購車通”、建行龍卡信用卡的“購車分期付”都是信用卡中心所推出的專項購車分期付款計畫。這些購車分期付款計畫最大的優勢在於分期額度高，一般來說，最高可以達到20萬元，最長分期期限可達36個月。當然，並非所有的購車人都可以申請到這一額度。招行信用卡中心的工作人員介紹說，額度取決於兩個因素，一是所購的車型，購車分期付款計畫與汽車經銷商合作，借錢購車人必須自行支付一定比例的首付，通常不得低於車價的40%，部分車型可降低至車價的30%；其次是申請人的經濟能力和資信狀況，需要提交相應的材料由銀行審核其貸款的額度。
一些購車人可能會擔心，分期付款購車時，購車價格可能高於市場價格，不過記者瞭解到，信用卡分期付款計畫與經銷商的其它優惠活動並不衝突，因此在使用分期付款購車計畫時，車價也不會因此被抬高。
由於採用的是與汽車經銷商合作的方式，因此在分期付款的手續費上，在12期5%和24期9.5%的基礎上，不同的車型也有一些差異，甚至可以實現免手續費分期付款購車。如招行正在推出分期付款購買北京現代、廣州本田、斯柯達等指定車型的0手續費活動。目前，建行龍卡信用卡也正推出一些優惠分期付款購車計畫。如購買北京現代旗下的汽車，分期12個月手續費為0，分期24個月手續費為7.5%；購買廣州本田凱美瑞，分期12個月可免手續費等等。
汽車金融靈活還款

在海外，通過汽車金融公司貸款購車是最為普遍的汽車借款方式。現在國內也有多家汽車金融公司可以提供購車貸款服務。不過，汽車金融公司所提供的貸款利率往往比較高，這一點往往讓消費者有些難以接受。此外，比較一下汽車金融公司所提供的融資方案，我們還可以注意到，他們的還貸方式靈活得多，購車人可以根據自己的收入特點選擇對自己最有利的方案。

一般來說，汽車金融公司所提供的貸款利率不僅要視汽車借款的年限有所不同，還會根據購車人的首付比例的情況，對利率進行一定的浮動。當然，通常的規律是：貸款期限越短、首付越高，貸款利率就越低。

就以豐田金融公司所提供的汽車貸款還款係數來進行分析。申請每萬元貸款，假設期限為一年，根據首付金融的比例，在等額本息的計算方法下，每個月的還款額有所不同，其中首付比例為20%～30%，每個月還款為878.93元；首付比例為30%～40%，每個月還款877.07元；首付高於車款的40%時，月還款額為874.28元。進行試算，在三種首付比例情況下，貸款利率分別為10.42%、9.98%和9.33%。顯然較目前的貸款基準利率來說上浮了不少。一般來說，汽車金融公司可以提供的車貸期限更長一些，最長可以達到5年的時間。貸款期限越長，貸款利率還會相應提高。

值得一提的是，除了勻速償還本金的方式之外，汽車貸款公司還可以提供一些靈活的還款方法。